問：
我年初和女友結婚，現在暫時和父母共住，因為太太想有自己的空間，所以打算搬出去住，之前見到有新樓促銷說可以做到七成按揭，請問現在不是400萬樓才做到七成按揭嗎？那個新盤折到盡都超過400萬，為何可以做到？那麼400幾萬的二手樓又有沒有方法做到七成按呢？

答：
首先要指出，坊間所講的「400萬以下物業才可以做七成按揭」的規限已經成為歷史，2015年2月27日之後，所有1,000萬以下物業，劃一只可以按六成。

因為銀行最多只能承做六成按揭，其餘最多兩成的額外按揭，要透過按揭證券公司作擔保。由於銀行滲透面廣，按揭利息為各金融機構中最低，因此大部份置業人士都會選擇向銀行叙做按揭，而銀行自然要會跟足按揭保險公司的指引行事，因而令市民錯覺只可以做六成按揭。

為甚麼會是錯覺而不是事實？因為市民除銀行外，可考慮向不受金管局及向按揭保險公司擔保的機構。其中包括一些財務機構，即一般市民俗稱為「財仔」，以及發展商的附屬財務機構。

曾經有一間「財仔」高調提供3-5年定息期的按揭計劃，該計劃可以為自住物業的新造按揭提供最長25年的按揭，只要樓價不超過500萬就可享有九成半按揭，而樓價在550萬以下仍可享九成按揭，其後該計劃作出修訂至500萬以下樓價提供最多九成按揭。

另外問題中提及的新樓可做八成按，是發展商與財務公司合作提供的按揭計劃，據報道由於兩房單位折實價都在500萬以內，沒有超越該財務公司定立的上限，因此便可以由該財務公司提供八成按揭計劃，令購入該新盤單位的業主可無需動用大筆首期。

市面上還有多間財務公司聲稱可提供最高九成，甚至九成半按揭服務，大家要留意財務公司的按揭利率一般比銀行的利率高很多，以上段的按揭計劃為例，三年定息期的按揭計劃頭三年的利息分別為 P-3厘，但三年期過後利率便會升至P減1.5厘，遠高於現時銀行的P-3.15厘。同時也要面對財務公司對Call Loan的機會比銀行高很多，當面對樓市週期逆轉時，並不一定有錢供樓就可以捱過的境況。

問題是以現況論樓市是處於高峰期，樓市已經由高峰期，買樓宜準備多點首期，並選擇低成數的按揭計劃以降低風險。沒有急切置業需要的話，多觀望一段時間更為上策。