問：
我雖然有份穩穩陣陣、月入幾萬的工作，但是一向都無儲蓄習慣，經常不知道錢花在那裡。近日女友想找層樓居住，但是報紙經常說政府降低按揭成數，不知要多久才能儲夠首期，又怕儲到時樓價已經升到飛天，難道真的要過大海走一轉才有望找到首期？
答：
供得起但無首期是很普遍的現象，尤其現時政府打壓樓市不斷降低按揭成數，對高按揭成數物業又諸多限制。只要以400萬以下物業作為目標，而且符合特定的條件，仍然可以透過按揭證劵公司(HKMC)或個別銀行承造九成按揭。
假設樓價為400萬，承做九成按揭首期要40萬，另外預多10萬作駛費及應急，定下五年目標儲錢的話，每月要儲8,400元。以月入數万計，大約佔收入的兩至三成。
單純從“紅簿仔”儲蓄，回報接近零，因為一般銀行對50萬以下的存款都只有0.01%，即是每10,000元一年只有1元利息。如果想加快過程，除了開源節流之外，惟有追求較高回報。就算轉做定期存款，要享有較高利率（港元定期最多也不過1%左右），就要有一大筆款項，通常是10萬元起表，對於由零開始儲蓄只有望門輕嘆。
要追求較高回報，就只有從投資入手，很多穩建藍籌股都有3-4%息率，每10,000元每年都可以收到數百元股息，另外還有增值機會。這些業務穩定的藍籌股，除了高息之外，股價長年節節上升。
問題是對於沒有儲蓄習慣性或者概念的朋友來說，莫講話要儲50萬，連儲數万元都好像很難，每個月的薪金都是胡里胡塗地花掉，只要銀行簿有多數個零，就忍不住要花掉。那麼就要用“強迫儲蓄”的方法，其中之一便是“月供股票／基金”。
各大銀行、保險公司，甚至證券行等都有不同的月供投資計劃。當中保險公司只提供月供基金，部份銀行或證劵行則同時有月供股票和基金。先講月供股票，先訂立合約，每月扣取某個款項用作買指定股票。例如每月供8,400元，而當月電能實業股價平均70元的話，就會購入120股，不用一次過購買1,000股。
不同銀行對月供股票的收費模式也不相同，分別有按月供金額收費及按揀選股票數量收費，也有個別銀行展開推廣期內免手續費。另外要留意手續費中是否包括存倉費、收取股息費等雜費。最後也要注意月供計劃所買入的股票通常都不足一手，於賣出股票時是按正股價還是按碎股市場價（通常比市價低十多個價位）。這些都是要留意的條款。
保險公司的月供基金，原理和月供股票相同，都是每月扣取相同的款項用作買基金。主要分別是投資者先揀選一隻或多只基金，每個月從指定銀行戶口中扣除指定的金額，該筆款項扣除手續費後全數用作認購投資者所揀選的基金。
無論月供股票及基金都是利用平均成本法累積資本，最大的好處是不會一時衝動在高位買入太多股票，達到分散時間風險的作用。只要持之以恆，定下數年的儲蓄計劃，即使你不擅理財，也可以儲到首期，而樓價有起有落，實在無需在高位搶貨。至於選擇股票和基金，都是以穩健和高息為主，可以選擇表現穩定而高息率的公用股票、本地銀行股，避免需要套現時股票價格大幅波動的風險；至於基金，除了炒概念如金磚四國之類，更加要考慮分散投資來減低風險。
更加重要的是，培養儲蓄的習慣，因為就算他日你們付了首期，一樣要供樓，每個月都要預一萬幾千的固定儲蓄，最好現在由每月幾千元開始，到要供樓時，就不怕適應不到。