據我多年來不正式統計，超過95%客人誤以為銀行強制投保的火險是保障火災燒毀家中財務及人命傷亡的保險。其實，這個叫「火險」的真正名字應該叫作「樓宇結構保險」。

1. 火險並不是用來保火災！

顧名思義，這個名為“火險”的保險是樓宇的結構，例如物業的地板、天花板、牆壁、橫梁和柱等等結構。客戶投保這個樓宇結構火險受益人一定會是貸款銀行而不是業主。銀行能夠以低息貸款給業主幾十年，就是因為銀行有客人的物業作為抵押品，如果不幸樓房倒塌，業主不幸死亡或重傷，銀行便會血本無歸，所以銀行一定要貸款人投保火險以保障利益，所以這個保險便是由業主付款，受益人是銀行了。

2. 火險不是一定要買！

剛才講過火險是用來保障銀行，一定要買，為什麼我現在又說可以不買？

原來香港很多大型屋苑和屋村的管理公司都會為大廈投保統保（master policy）,一份保單保障全屋苑所有住戶和公共範圍的樓宇結構安全，而保費當然是從住戶每月交的管理費上集資吧。

據我經驗，大部份2000年後落成的屋苑、房委會興建的居屋和公屋大多數都已經有大廈統保。如按揭物業已有統保，絕大多數銀行均無需業主再投保銀行的火險，以免業主交雙重保費。但筆者做按揭業務多年，發現有部份金融機構，不知其職員無知還是立心不良，明知物業有統保仍然要求樓按客戶投保銀行火險。作為精明的業主，謹記要問清楚按揭物業是否有統保，以免浪費金錢雙重投保。

3. 火險，就算要買也要買得精明

剛剛講過如大廈有統保便可不用再買火險，但全港有很多早期屋村，單棟樓，工商物業，村屋，唐樓等等都是沒有統保的，雖然一定要投保火險保障銀行，但客人仍然是有選擇的，就是選擇向哪一間保險公司投保！

一般而言，向銀行投保最簡單最方便，但保費一般都比自行向保險公司投保高出30%-100%，所以作為精明消費者，如覺得節省得來的保費可以做其他更有意義的事，應該自行向各大保險公司查詢報價，貨比三家才投保。專業的保險公司除了價格較實惠外，還會為業主直接把完成火險保單送交按揭銀行審核存檔，其實手續不會交銀行麻煩太多，大家不妨多多比較。

黎家良

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