有些人會計算，一生人吸煙會花多少錢，又有些人會計算，這些錢用來投資會有多大機會成本(opportunity cost)，今次我們計算的是：吸煙會令人多付多少保費？

保險費的計算原理，是根據符合某等定年齡和健康條件的人，去計算生病或死亡的機會率，而計算保險率(premium rate)。

由於年紀越大，生病或死亡的機會率越高，所以年齡越高，保險率越高。

30歲非吸煙男性的保險率是0.86%，即是他要買保額100萬的人壽保險，就要每年支付$8,600。

50歲非吸煙男性的保險率是2.06%，即是他要買保額100萬的人壽保險，就要每年支付$20,600。

同一年齡，吸煙人仕卻要支付更多保險，因為吸煙行為令到生病或死亡的機會率增加，而且隨著年紀越大，差距越大，以下是參考保險公司內部文件計算出來的保險率：

年齡	保費率
	男性		女性
	非吸煙	吸煙	非吸煙	吸煙
20	0.57%	0.95%	0.43%	0.66%
30	0.86%	1.46%	0.64%	1.00%
40	1.33%	2.28%	0.99%	1.55%
50	2.06%	3.54%	1.53%	2.42%
60	3.17%	5.36%	2.39%	3.73%
70	4.81%	7.86%	3.72%	5.65%

 

為了增加大家的理解，下表將保費計算出來，以100萬保額為例：

年齡	每100萬保額的保費
	男性		女性
	非吸煙	吸煙	非吸煙	吸煙
20	$5,700	$9,500	$4,300	$6,600
30	$8,600	$14,600	$6,400	$10,000
40	$13,300	$22,800	$9,900	$15,500
50	$20,600	$35,400	$15,300	$24,200
60	$31,700	$53,600	$23,900	$37,300
70	$48,100	$78,600	$37,200	$56,500

 

舉個例子，一名40歲的男性煙民，一年要多付$9,500；到他60歲時，更要多付$21,900！

不是所有保險都會因為吸煙而增加保費，例如實報實支的住醫保險，或意外保險，並不會考慮是否吸煙這個因素。

不一定是一次吸煙，一世交貴保費，如果吸煙人仕戒煙後一個特定時期（例如一年，視乎保險公司的規定），便可申請以非吸煙的優惠保費。

一般需要填一份「吸煙問卷」，以及由醫生檢驗體內尼古丁的狀況，證實再沒有吸煙，便可獲得戒煙的優惠保費。

始終吸煙都不可能是一種健康的行為，不單會影響到自己，更會影響身邊的人。

醫學研究顯示，二手煙和三手煙（即沾染在環境和衣物的殘留物）對其他人的毒害不下於一手煙。

 

為己為人，戒咗佢喇！