上回說到,要在中國做按揭時一擊即中,其實不用到城隍廟求籤,只需要一個可靠的地產經紀。當然,在很多香港人眼中,中國內地部份物業的價格,對比他們的身家來說並不算太高,甚至可以一次過付款。可是我依然鼓勵業主向銀行貸款。
有錢也應借按揭
首先,內地的樓宇買賣並不需要經過律師,向銀行貸款的話可以借用銀行的力量,去核實所有文件檔案,釐清不少問題。而且,內地的房地產資料並不算十分透明,身為「過江龍」的香港人,何不透過當地銀行這條「地頭蟲」去替你做個客觀的估價?再者,若有機會貸款,何妨增加手上現金去找尋更多不同的投資機會呢?
內地銀行一般不會接受業主把物業加按或再按揭的。內地物業的港人業主若希望套現,出售物業當然是最方便的方法。可是出售物業後,就不能再享有物業升值的回報。
於香港抵押內地樓
幸好香港有部份本身也有內地業務的銀行,可以幫助香港人抵押內地物業,借到物業估值的50%,最多可借 20年。貸款利率雖比香港物業按揭利息高,不過還是遠低於內地銀行的按揭息率。物業的所在地通常以北京、上海、廣州、深圳四地最容易批出,但假如物業巿值超過兩百萬人民幣,即使位於其他城巿亦有機會做到。
外匯管制是香港人處理內地資金的大問題,即使成功把物業在內地套現,亦要想盡千方百計才能把錢匯到香港。但假如使用香港銀行將內地物業抵押,由於貸款是在香港進行,所以放款和還款都會在香港處理,亦因此無需擔心匯款問題。此外,由於貸款是以港幣作為單位,所以亦免除匯兌風險的煩惱。
但「針無兩頭利」,正由於貸款是在香港進行,所以是會被記錄到信貸資料庫的。當你再次需要在香港銀行體系借錢時,這筆貸款就會影響日後的貸款批核。相對而言,若按揭貸款由內地銀行承辦,就不會影到到香港的信貸記錄。日後需要在香港借貸或買樓做按揭,就靈活得多了。
王家安(Dennis):香港專欄作者,金融及環球地產博客
以Dean’s Honours List獲取香港大學工商管理碩士,曾在香港多間銀行從事貸款及投資工作,在香港、中國、英國、及東南亞等地皆擁有豐富物業投資及按揭經驗。現時已跳出銀行圈,與志同道合的朋友展開「環遊投資」生活。
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