保險策劃:如何計算個人需要的保險金額?│米羅

Life-Insurance-Calculator

有時大家會聽過兩個保險名詞:over insured 和 under insured。前者的意思是蓄意購過大額的保險,令人懷疑是企圖騙取保險金。後者則是指所投保的金額,不足以抵消或然出現的損失。

將這個概念放在財產保險較易理解,比如有一架市值數十萬的汽車,如果保額達百多二百萬,就是over insured;反之如果只是買數萬元保額,就是under insured。

可是將這個概念放在人身保險又是不可行呢?畢竟人的生命,是無價的,很難說某一個人值數百萬,而另一個人值數億,然則怎樣計算個人需要的保險金額呢?

我們可以從人命的價值,轉為量度與某個人有關的相關人仕有多大的保險需要,一個人對他的配偶和未成年子女有可保利益(insured interest),透過計算這個需要的金額,而去衡量保險金額是否適合。

計算保障額

計算他的現金需要,包括要支付的債務、家庭的費用、善終有關費用,以及家庭未來入息需要,得出「所需總保額」(即(A))。(注意:家庭未來入息需要,是指每月家庭生活開支減除配偶收入)

然後,計算可以變現的資產,包括已有的人壽保險保障,以及可隨時套現的資產(即(B)),自住物業要留給家人,就略去不計,一些如古董、汽車之類難以套現的資產亦不計。

兩者相差的淨值,就是合適的保障額。以下是可以協助計算的數表:
<table width=”395″ border=”0″ cellspacing=”0″ cellpadding=”0″><colgroup> <col width=”320″ /> <col width=”75″ /> </colgroup>
<tbody>
<tr>
<td width=”320″ height=”22″>A. 所需的總保額</td>
<td width=”75″></td>
</tr>
<tr>
<td width=”320″ height=”22″>債務(如:按揭供款,其他欠款等)</td>
<td width=”75″>$</td>
</tr>
<tr>
<td width=”320″ height=”22″>家庭的費用(如:教育基金)</td>
<td width=”75″>$</td>
</tr>
<tr>
<td width=”320″ height=”22″>善終及有關費用</td>
<td width=”75″>$</td>
</tr>
<tr>
<td width=”320″ height=”22″>家庭未來入息需要</td>
<td width=”75″>$</td>
</tr>
<tr>
<td width=”320″ height=”22″></td>
<td></td>
</tr>
<tr>
<td style=”text-align: right;” width=”320″ height=”22″><strong>小計</strong></td>
<td style=”text-align: center;” width=”75″><strong>(A)</strong></td>
</tr>
<tr>
<td width=”320″ height=”22″></td>
<td width=”75″></td>
</tr>
<tr>
<td width=”320″ height=”22″>B. 可變現資產</td>
<td width=”75″></td>
</tr>
<tr>
<td width=”320″ height=”22″>已有的人壽保險保障</td>
<td width=”75″>$</td>
</tr>
<tr>
<td width=”320″ height=”22″>可動用資產(e.g. 儲蓄/股票/證券/債券)</td>
<td width=”75″>$</td>
</tr>
<tr>
<td width=”320″ height=”22″>其他</td>
<td width=”75″>$</td>
</tr>
<tr>
<td width=”320″ height=”23″></td>
<td width=”75″></td>
</tr>
<tr>
<td style=”text-align: right;” width=”320″ height=”23″><strong>小計</strong></td>
<td style=”text-align: center;” width=”75″><strong>(B)</strong></td>
</tr>
<tr>
<td width=”320″ height=”22″></td>
<td width=”75″></td>
</tr>
<tr>
<td width=”320″ height=”23″>C. 可變現資產</td>
<td width=”75″></td>
</tr>
<tr>
<td style=”text-align: right;” width=”320″ height=”23″><strong>(A) – (B)</strong></td>
<td width=”75″></td>
</tr>
</tbody>
</table>
這種計法,可以調節到不同的生活水平,只需要計算出合適的家庭未來入息需要。

理論上,這個人離世而獲得相應的保金賠償,他的家人生活水平將不會降低。

當然,人命無價,保險不能補償到心靈上的傷痛,但能夠在物質上作出保償,總算是對家人的一種心意。

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